Работа победителя конкурса «Финансовой грамотности-2020» Натальи Шрамковой, модератора сайта газеты «Заря Кубани»
Конкурсантка получила второе место в номинации «Печатные СМИ».
Семейная копилка: как наладить бюджет
Умение договориться в денежном вопросе — это один из трех китов, на которых держится счастье в семье. Правда, на практике не всегда всё гладко. На примере славянских пар мы решили разобраться в том, как лучше распределять бюджет, кто и сколько должен класть в общий «котёл», а главное, как сделать так, чтобы деньги не стали причиной постоянных скандалов. А поможет в этом непростом вопросе экономист с 12-летним стажем Юлия Рудик. Можно выделить четыре модели ведения совместного бюджета. Границы весьма размыты, но у каждой есть характерные только ей черты.
Всё в семью
— Я работаю мастером маникюра, мой муж Тимофей инженер связи. Мы женаты год, но живем вместе уже более трех лет, — рассказывает Дарья Акилова. — Мы зарабатываем примерно одинаково, и раньше скидывались на ведение хозяйства. Но потом устали определять, какие траты совместные, а какие личные, и теперь считаем всё общим. Деньги храним на отдельных картах, но каждый за что-то платит. За что — зависит от ситуации. Например, Тимофей выбирает в Интернете товары для дома и расплачивается со своей карты, а если я иду мимо магазина, то покупаю продукты со своей. Все эти расходы заранее обсуждаются и планируются, а спонтанные согласовываются. Когда у одного из супругов кончаются деньги, другой переводит ему на карту со своей. Так же поступают, если кому-то нужно купить обувь или телефон. Примерно 20 процентов от бюджета мы откладываем, копим на покупку недвижимости.
Мнение специалиста
Плюсы
Общий семейный бюджет объединяет. Планирование будущего — совместная задача. Если все траты строго обсуждаются, в паре редко возникают «материальные» ссоры.
Минусы
При общем ведении бюджета могут возникать серьезные разногласия по поводу спонтанных трат одного из партнеров без вынесения этого вопроса на семейный совет. Когда есть общая «копилка», очень сложно «незаметно» купить подарок супругу/супруге.
Совет
При общем ведении бюджета паре стоит подумать об открытии общего счета в банке. Все доходы обоих супругов будут переводиться сюда. Через систему интернет-банкинга можно четко контролировать расходы на быт. Многие семейные пары со временем создают отдельный накопительный счет, например, на крупные покупки или на будущее образование детей.
В одних руках
— Мне легче отдать всю зарплату жене, нежели что-то самому планировать, — отмечает Олег Жиров. — Мы с Леной женаты уже 20 лет, растим троих детей. Как-то сразу было заведено, что семейным бюджетом распоряжается она. На ней оплата коммунальных услуг, покупка товаров. Конечно, когда планируется дорогостоящая покупка, мы это всегда обсуждаем. При этом она никогда не против, если что-то нужно купить только мне. В частности, я слежу за своим автомобилем, люблю автохимию, всегда обращаю внимание на новинки на авторынке. И все эти покупки совершаю без проблем. Я всегда зарабатывал больше жены. Она трижды была в декрете, а сейчас работает воспитателем в детском саду. Это не мешает отдавать мне всю зарплату жене, деньги должны быть у того, кто ними лучше распоряжается, а в нашей семье это Елена.
Мнение специалиста
Плюсы
Если один из партнеров совсем не «умеет» распоряжаться финансами, единоличное ведение бюджета поможет сохранить материальное благополучие семьи.
Минусы
Есть вероятность, что «хозяин кошелька» сделает деньги удобным инструментом для манипуляций. Одному из супругов придется периодически просить деньги на личные расходы. А роль просителя может оказаться унизительной, что рано или поздно надоест и повлечет за собой серьезные разногласия.
Совет
Тем, кто единолично «тащит» на себе семейный бюджет, могут пригодиться мобильные приложения для финансового планирования. Они позволят разложить «по полочкам» ежемесячные доходы и расходы, спланировать крупные покупки и держать под контролем накопленные суммы.
Общие деньги и личные «заначки»
— Мы с Александром воспитываем двоих детей. Я работаю в банке, он водитель, наши зарплаты примерно одинаковые, — рассказывает Мария Евдохина. — От первого мужа я получаю алименты на старшего ребенка. Каждый месяц Саша переводит мне на карту фиксированную сумму, обычно две трети от зарплаты. На тот же счет я получаю зарплату, и с него рассчитываемся по общим тратам. Это одежда и игрушки для детей, оплата детского сада младшей дочери, продукты и бытовые нужды, бензин, коммунальные платежи и взносы по кредитам, налоги на квартиру и машину, развлечения и подарки близким. После обязательных платежей у меня остаются деньги на себя. У Саши тоже всегда есть личные средства.
Мнение специалиста
Плюсы
Такой подход к ведению семейного бюджета называется смешанным. Общие траты будут полностью прозрачны, что избавит от лишних ссор. Каждый партнер остается материально независимым, у него есть деньги на личные нужды, не придется выступать в роли просителя, что многих унижает. Никаких проблем при подготовке подарка, муж/жена просто берут свои деньги, не трогая общий бюджет.
Минусы
В семье могут возникать разногласия из-за того, что кто-то из супругов потратил общие деньги на личные нужды.
Совет
В ведении смешанного бюджета крайне полезным может оказаться общий банковский счет с двумя картами. Это гораздо проще и удобней, чем хранить деньги в тумбочке. Ежемесячно супруги пополняют счет оговоренной ранее суммой на семейные расходы. И таким образом у каждого будет возможность расплатиться с помощью карты за покупку продуктов, оплату коммунальных счетов. А онлайн-банкинг позволит без проблем следить за тратами друг друга, чтобы кто-то не превысил установленный лимит расходов.
Каждый остаётся при своём
— Мы с Мариной вместе два года, еще не расписаны, но живем «гражданским» браком, — рассказываем Артём Абременко. — Марина старший менеджер в магазине, я фотограф. Мои заработки нерегулярны, всё зависит от сезона. Конечно, летом много свадеб, и мой доход выше, зимой — наоборот. У Марины же зарплата стабильная. Все фиксированные траты — аренду квартиры, оплату Интернета и коммуналки — Марина совершает со своей карты, а я перевожу ей за них свою долю, когда получаю деньги. На такие совместные платежи мы скидываемся по 40 процентов от дохода. Остальные 60 процентов заработка каждый тратит по своему усмотрению. Марине обычно нужны деньги на уход за собой, одежду, фитнес-клуб, повышение квалификации, помощь родителям и развлечения. Я свою «свободную» часть пускаю на хобби: мотоцикл, видео- и фототехнику, дополнительное обучение.
Мнение специалиста
Плюсы
Для многих людей важна финансовая независимость. Раздельное ведение семейного бюджета его дает в полной мере.
Минусы
Рано или поздно возникают разногласия по поводу трат на общий быт. Одному из супругов может казаться, что именно он тратит на семью больше, а другой только «на себя». Если кто-то из супругов временно теряет доход, паре предстоит хотя бы на время подобрать другую модель ведения семейного бюджета. А это может вызывать обиды и взаимные упреки.
Совет
Безусловно, такой подход к ведению семейного бюджета характерен для молодых пар, которые ничем не обременены. Правда, наступает момент, когда нужно откладывать на крупные покупки, в этом случае лучше поговорить и решить, как отныне будет распределяться бюджет.
Не надо быть экономистом или финансистом, чтобы научиться вести семейный бюджет. Это довольно увлекательное занятие, которое еще несет и практическую пользу. Повышаем финансовую грамотность, учимся экономить и копить. Согласитесь, что несколько минут каждый день стоят того, чтобы навести раз и навсегда порядок в кошельке и в голове.
Мнение психолога
Наталья Ковалева, кандидат психологических наук, директор АНО «Карьерный путь» семейного центра DENIMAL:
— Важно понимать, что плюсы каждой из форм организации семейного бюджета более ощутимы, когда межу супругами есть взаимное понимание и согласованное принятие договоренностей, а минусы очевиднее, чем напряженнее коммуникативная сфера партнеров, общая стратегия развития отношений, семьи и каждого из партнеров в частности.
Какой бы вариант семья ни выбрала, если это общее решение, действительно общее, в результате искреннего и откровенного обсуждения, понимания и принятия позиций друг друга, значит, именно для этой пары, этих отношений данных вариант наилучший.
Если спустя время станет понятным, что выбранная форма семейного бюджета, а по большому счету уклада семьи и взаимодействия, не подходит, а это значит, не удовлетворяет хотя бы одного из партнеров, важно пересмотреть, обсудить и договориться, каким образом эффективнее планировать и распределять семейные средства и строить отношения.
Я советую складывать доходы обоих партнеров в общий «котёл», а потом раскладывать их по отдельным «кошелькам»: необходимые траты, личные расходы жены, личные расходы мужа, расходы на детей, сбережения или инвестиции, развитие и обучение.
Сначала нужно выделить деньги на обязательные траты, а потом равномерно распределять оставшиеся по остальным кошелькам. Такой подход к семейному бюджету поможет сберечь немало сил и нервов обоим партнерам.
Важно понимать, что в большинстве конфликтов и разговоров, возникающих между супругами, главным беспокоящим фактором является не материальный аспект сам по себе, а уверенность, точнее неуверенность, в отношениях, намерениях партнера, его чувствах.