Работы лауреата конкурса «Финансовой грамотности-2019», корреспондента газеты «Краснодарские известия» Натальи Фатеевой

Умники и умницы финансового просвещения Экономика, подъем! Победители конкурса «Лига волонтеров финансового просвещения» поделились рецептами успеха.

В ногу со временем На Кубани подобное состязание проходило впервые. Конкурс организовали Южное ГУ Банка России, министерство образования, науки и молодежной политики Краснодарского края, региональный Центр молодежных инициатив. На протяжении почти трех месяцев студенты ссузов и вузов края, объединившись в 11 команд, выполняли различные творческие задания: проводили лекции, флешмобы, снимали видеоролики на тему «Личные и семейные финансы», «Бережное отношение к деньгам», «Финансовое мошенничество». Финансовая грамотность в современном мире стала необходимостью. Без нее сложно разобраться во всем многообразии предложений рынка финансовых услуг, которые могут приносить пользу человеку, но могут и навредить при неправильном подходе. Все зависит от того, насколько ты подкован в этом вопросе. — Все, что связано с финансовым просвещением, очень перспективно, потому что современный уровень жизни общества невозможен без финансовых технологий. Они развиваются достаточно быстро и динамично: финансовые организации предлагают продукты, которые делают нашу жизнь не только интересной и насыщенной, но и более современной. Поэтому нам так важны все направления, связанные с финансовым просвещением и молодежи, и людей так называемого серебряного возраста, и людей, ограниченных в своих возможностях, — прокомментировал Евгений Эберенц, начальник Южного ГУ Банка России. — И это мероприятие, которое было задумано совместно с администрацией Краснодарского края и учебными заведениями нашего региона, оказалось интересным и востребованным молодыми людьми. Учатся и учат При поддержке волонтеров эффект от работы по повышению финансовой грамотности, которую проводят Банк России и администрация края, значительно усилился. Причем речь идет не о разовых акциях, а о системном подходе. Работа ведется во всех городах и с людьми разного возраста. Волонтеры многому научились сами и делятся знаниями с другими. — Этот конкурс важен именно с точки зрения финансового просвещения.

Участники не просто подготовили творческие работы для соцсетей, а полностью погрузились в вопрос: самостоятельно изучили довольно большой пласт специальной литературы, проводили лекции и семинары для сверстников. Самое важное и ценное — все они готовы делиться знаниями с другими, помогать людям разного возраста разбираться в сложной теме финансов, — акцентировал министр экономики Краснодарского края Александр Руппель. Он отметил также, что уровень финансовой грамотности жителей края в последнее время заметно вырос. — Федеральная Стратегия финансового просвещения была принята лишь 2 года назад. Мы же этой проблемой занимаемся уже 10 лет и серьезно продвинулись в этом направлении, — добавил Александр Руппель. Добровольчество охватывает разные стороны жизни кубанцев. Поддержкой и развитием волонтерского движения занимается министерство образования, науки и молодежной политики Краснодарского края.

— В рамках заключенного с Банком России соглашения у нас большой план работы. Мы уже воплотили в жизнь много проектов, причем весьма эффективных, — сказал заместитель министра образования, науки и молодежной политики края Евгений Бардиж. Деньги — на свет! Первое место в конкурсе завоевала команда КубГУ «Стоик». Ребята также побывали на V Всероссийском конгрессе волонтеров финансового просвещения, который проходил в Подмосковье. Узнали, как работают их коллеги из других регионов, приняли участие в интерактивных играх, дискуссиях, мастер-классах, а капитан команды Артем Тупикин выступил на пленарном заседании конгресса и поделился собственным опытом и наработками в области финансового просвещения. — Артем, почему ты и твои товарищи пошли в волонтеры? — Желание просвещаться и делиться знаниями объединило нас в клубе финансовой грамотности нашего вуза, где было про

ведено немало мероприятий для наших студентов. Это были и квесты, и деловые игры, и флешмобы. Например, мы подробно объяснили ребятам, по каким признакам можно распознать фальшивые деньги, а затем все дружно достали из карманов по одной купюре и посмотрели «на свет», проверив на подлинность. Латте рубль не бережет — Если бы тебе прямо сейчас пришлось обучать человека финансовой грамотности, с чего бы начал? — Для начала посоветовал бы обратиться к сайту Банка России fi ncult.info, где все очень доступно изложено, много полезной информации. К примеру, там есть очень интересный видеоролик, как не спустить все деньги на латте. Ежедневно экономя на стакане кофе с молоком, можно скопить солидную сумму в течение года. Второе условие — научиться просчитывать свой бюджет. Начинайте

хоть с завтрашнего дня. Это можно делать и при помощи мобильных приложений, и просто записывать в тетрадку, как кому удобно. Четко просчитывайте, на что именно вы тратите деньги, и анализируйте эти данные. Затем постройте личный финансовый план. Не забывайте о так называемой подушке финансовой безопасности. — Как ее собрать? — Это сбережения на случай каких-то непредвиденных ситуаций, к примеру, потери работы или затяжной болезни. Рекомендуется собрать сумму, которой хватило бы на полгода. Имеются в виду минимальные расходы, только на самое необходимое: одежду, питание, коммунальные услуги и т.д. Рассчитываем, сколько на эти цели может затратить ваша семья ежемесячно, и умножаем полученный результат на 6. — А сколько откладывать ежемесячно? — Как правило, каждый человек сам определяет удобную сумму, но обычно

рекомендуют 10% от ежемесячного дохода. Но все индивидуально, у всех разные финансовые возможности. «Прививка» финграмотности — Планирование своего бюджета, просчитывание расходов, формирование «подушки» финансовой безопасности… Каким еще навыкам нужно обучиться? — Грамотно инвестировать денежные средства, составлять личный финансовый план, ставить финансовые цели. — Как волонтеры пополняют свои знания? — Изучаем много материалов, общаемся со специалистами в сфере финансов, участвуем в различных интересных событиях. В этот день умники и умницы финансового просвещения не только порадовались заслуженным наг радам, но и поделились друг с другом новыми идеями, рассказали о грядущих проектах. Иными словами, получили хорошую «прививку» финансовой грамотности.

Деньги — не игрушка, а способ приблизить мечту

Экономика, подъем!

Как сохранить свои сбережения, школьники и студенты Кубани изобразили на холсте

Креативное просвещение Конкурс «Деньги — не игрушка» проводился впервые и собрал более 300 участников. Он был организован министерством экономики края. Участники представили на суд жюри эскизы, рисунки и фотографии по шести номинациям, посвященным кредитованию, проблемам микрозаймов, преимуществам использования банковских карт, страхованию, предупреждению мошенничества на финансовом рынке. По словам организаторов, это самые распространенные вопросы и типичные проблемы, с которыми часто сталкиваются жители края. По итогам определилось 20 победителей и лауреатов в возрасте от 14 до 22 лет. Еще 11 работ завоевали приз зрительских симпатий. — Мы получили много интересных красочных рисунков, которые, конечно, не должны пылиться в архивах. После завершения выставки совместно со спонсорами и партнерами мы издадим на 2020-й год календарь с работами победителей, а также  листовки наглядной агитации для распространения в банках, местах социального обслуживания, на разнообразных публичных мероприятиях. Среди многочисленных мероприятий, которые мы проводим в рамках работы по повышению финансовой грамотности, этот конкурс выделяет то, что в нем гармонично сочетаются и просветительская функция, и возможность для молодежи продемонстрировать свой талант, креатив, — прокомментировал вице-губернатор Краснодарского края Игорь Галась. Проверять и планировать Церемонию награждения победителей провели в одном из залов краевого художественного музея имени Ф.А. Коваленко.  В соседнем зале экспонировались работы ребят. После торжественной части я попросила юных авторов провести для меня экскурсию по выставке, а заодно и рассказать, как, по их мнению, нужно обращаться с финансами. — На картине, которую мы написали вместе с Арсением Фоминым, изображен человек, неразумно взявший кредит. Теперь он не знает, что делать, потому что не рассчитал свой доход и не может  выплачивать нужные суммы.

Мы выбрали такой сюжет, чтобы люди,  прежде чем брать кредиты, хорошенько просчитали, по силам ли им будет эта ноша, — пояснила Анастасия Головко из Динского района. Студентка Кубанского государственного аграрного университета Сабина Сафарова подняла другую не менее острую тему: как защититься от мошенников на финансовом рынке. Ее работа, кстати, заняла первое место в своей номинации. — Сабина, как не стать жертвой аферистов? — Нужно быть хорошо информированным и внимательно читать предложенные вам официальные бумаги и договоры. Студент Павел Караваев из Славянска-на-Кубани считает, что в первую очередь людям следует быть бдительными и не верить в обещания сверхприбыли. — У меня на картине зазывалы кричат: «Гарантируем доходность 120% годовых!» Но это же чистой воды обман! Любое обещание сверхприбыли должно заставить задуматься. Второе правило безопасности:  научиться планировать свой бюджет. — А сам-то ты умеешь? — Да. С детства родители приучили. Лет с 10  мне выдавали деньги на карманные расходы и я учился ими распоряжаться, сколько и куда потратить, на чем  сэкономить. Выставка работ победителей конкурса «Деньги — не игрушка»  в музее имени Ф.А. Коваленко продлится  до 24 июня. Ее стоит посетить и детям и взрослым.

Экономическое будущее С каждым годом в крае проводится все больше мероприятий по финансовой грамотности, заметно вырос интерес населения к этой теме. Причем, как подчеркнули в министерстве экономики края, больше всего событий по повышению уровня финансовой грамотности организуется именно для молодежи. Безусловно, просветительская работа охватывает и старшее поколение, но именно молодые люди являются будущим экономического развития Кубани, да и страны в целом. Нынешние школьники и студенты совсем скоро получат специальность, начнут трудиться. Кто-то выберет работу на производстве, кого-то привлечет научная деятельность, кто-то станет финансистом, а другой откроет свое дело. В любом случае подавляющее большинство из них станет экономически активной частью населения. — С младых ногтей нужно уметь обращаться с деньгами:  копить, вкладывать, быть в курсе технологических новаций на финансовом рынке. Мы учим нашу молодежь отличать «пирамиды» от легальных финансовых организаций, анализировать и сравнивать предложения банков, чтобы выбрать лучший продукт, а не лучшую рекламу, — пояснил первый заместитель министра экономики Краснодарского края Игорь Красавин. Учебник в помощь В рамках федерального проекта в образовательные организации края поступили

учебники по финансовой грамотности — всего более 25 тыс. комплектов для учащихся 4-11-х классов средних и учреждений профобразования на общую сумму около 150 млн руб. Причем каждая кубанская школа получила не менее двух  комплектов. В каждом из них  47 книг: 15 учебников и 15 рабочих тетрадей, 15 пособий для родителей, программы курса и методические пособия для учителя. За последние 3 года более  тысячи  учителей школ и профессиональных образовательных организаций, а также 75 преподавателей кубанских вузов прошли профессиональную подготовку и теперь квалифицированно передают знания ученикам. А теперь благодаря новым учебникам эта работа выйдет на более высокий уровень, отметили в министерстве экономики края. Помимо знаний, необходимых для того, чтобы уверенно чувствовать себя на современном финансовом рынке и защититься от мошенников и пирамид, в пособиях уделяется большое внимание взаимоотношениям государства и гражданина, к примеру, уплате налогов, пенсионному обеспечению. Также старшеклассникам предлагается подробный материал о предпринимательстве. Как начать свое дело, какие финансовые инструменты для этого использовать  и прочие важные моменты стартапа доступно изложены в новом учебнике. До конца года ожидается второй этап поставки учебно-методических материалов — для школьников 2-3-х классов и студентов учреждений профобразования.

Доверять ли кредитным кооперативам? Финансовая безопасность

Замначальника Южного ГУ Банка России Алла Храпунова рассказала, как уберечь свои сбережения от мошенников

Выше ставки и ответственность — Алла Владимировна, что такое кредитные потребительские кооперативы (КПК), как они работают? — Кредитный потребительский кооператив — это один из участников финансового рынка, относится к категории некредитных финансовых организаций (НФО). Для общего понимания хочу уточнить: участники финансового рынка делятся на два больших блока — банковский сектор и сектор НФО. Кредитный потребительский кооператив работает по принципу общности и равенства прав членов. Каждый пайщик, поместивший свои деньги в кооператив, вместе с остальными участвует в управлении, несет ответственность за все принятые решения и, как следствие, за полученные доходы и убытки. Руководство КПК, комитеты формируются также из членов кооператива. Все главные решения

принимаются на общих собраниях пайщиков, поэтому от них не стоит уклоняться. В отличие от банков, которые имеют права осуществлять довольно широкий спектр операций по привлечению и размещению денежных средств, кредитные потребительские кооперативы могут лишь привлекать деньги своих пайщиков — как паи или сбережения, и размещать их, но тоже только среди членов кооператива. Иными словами, КПК является так называемой кассой взаимопомощи — этот принцип прописан в законодательстве. И еще один важный момент: банки привлекают вклады, они имеют на это специальную лицензию, банковские вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). КПК привлекают паи и сбережения, возврат которых не гарантирован государством в лице АСВ. При этом риски невозврата средств могут быть застрахованы в страховой организации, о чем КПК делают упоминание в своих рекламных материалах. Но особенности возврата, объем выплат — все это установлено в документах по страхованию. С ними можно и нужно ознакомиться в КПК, чтобы понять, что именно застраховано и что вы получите при наступлении страхового случая. Основные тезисы и принципы кредитной кооперации закреплены в законе ФЗ-190. Знать их важно для понимания преимуществ и рисков.

— Что привлекает людей в КПК? — Процентные ставки, если говорить о размещении средств населением. Они существенно отличаются от тех, что предлагает

для физических лиц банковский сектор. Например, сейчас предельный уровень ставок привлечения КПК средств установлен на уровне 13,95%. Важным аспектом для физлиц является более простая схема получения средств. Даже если у человека имеются «пятна» в кредитной истории, КПК может положительно рассмотреть вопрос о выдаче займа. К тому же кредитные кооперативы зачастую доступны в отдаленных районах, недостаточно плотно охваченных банковской сетью. Они используют индивидуальный подход к каждому человеку — ведь тот является учредителем и членом кооператива. Нередко члены КПК — жители одного населенного пункта, где все друг друга знают, или сотрудники одного предприятия. Обойдемся без «чайников» — На что нужно обратить внимание в КПК обычному человеку, не имеющему опыта в финансовой сфере? — Прежде всего проверьте, легальный ли это участник финансового рынка. Легальные участники включены в реестр Банка России. Это открытый реестр, он есть на нашем сайте в разделе «Финансовые рынки». Если выбранной вами фирмы в реестре нет, стоит сообщить об этом в Банк России — мы боремся с нелегалами. Участие в саморегулируемых организациях является обязательным условием для привлечения сбережений физических лиц (по закону, привлекать деньги пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы, являющиеся членами саморегулируемых

организаций. — Ред.). Обратите внимание на рекламу: вас должна насторожить массированная, я бы даже сказала, агрессивная реклама. Посмотрите сайт КПК, если он есть. Информация о финансовом состоянии, отчеты о деятельности, уставные документы должны быть доступны для обозрения любому желающему, а члену кооператива — в безусловном порядке. Явным признаком недобросовестного поведения будет, например, такой момент: вы приходите в КПК, а его сотрудники предлагают вам привести еще и друга, а за это получить в подарок чайник, пылесос и т.п. Это уже сетевой маркетинг, очень часто используемый мошенниками, которые организуют «финансовую пирамиду». Стоит узнать, куда именно будут размещены денежные средства, ведь вам предлагается достаточно большая процентная ставка, а потому обязаны рассказать, как будут работать ваши деньги, да еще с такими солидными процентами. В реальном кооперативе сотрудник попытается переадресовать ваш вопрос профильному сотруднику. Ну и наконец ключевое правило: самое пристальное внимание уделите договору! В нем должны быть четко прописаны условия, проценты, срок, сумма, правила возврата и т.д. Каждый его пункт нужно тщательно изучить.

— Как пайщику понять, что кредитный кооператив перерастает в финансовую пирамиду? — Это можно понять по отчетности, и ею нужно интересоваться постоянно. В документах указаны сведения об обязательствах и активах — займах, приносящих

доход. Если обязательства стремительно растут, а «работающие» активы нет, это тоже тревожный сигнал. Что такое «работающие» активы? Это те, которые приносят доход. Ведь если деньги положить в кассу, они не смогут принести кооперативу проценты. Для понимания: это как просто положить деньги в свой кошелек. Если отчетность не предоставляют по каким-то надуманным причинам либо предлагают расторгнуть договор с отсрочкой выплаты. Должно насторожить и появление агрессивной рекламы по привлечению новых участников.

— Какую работу проводит Банк России, чтобы предотвратить случаи недобросовестных практик в КПК? — Если мы видим какие-либо проблемы, то принимаем меры реагирования, в их числе — введение запрета на привлечение денежных средств, новых пайщиков и выдачу займов. Но хочу обратить внимание, что это не означает, что КПК запрещено осуществлять возврат ранее принятых от пайщиков средств. Кроме того, мы проводим большую просветительскую работу с населением по обучению финансовой грамотности.

Вместо кредита — кот в мешке Финансовая безопасность

«КИ» выяснили, как избежать недобросовестных практик на финансовом рынке 

Пришел открывать вклад, а в итоге стал обладателем совершенно иного продукта или услуги, не имея представления о возможных последствиях. Клиенты финансовых организаций все чаще сталкиваются с подобной тактикой. Что такое банковский мисселинг, как его распознать и как отбиться от навязываемых услуг? Об этом «КИ» рассказал заместитель начальника Южного ГУ Банка России Валентин Тюменцев.

— Валентин Викторович, что же такое мисселинг? — Мисселинг — это попытка ввести клиента в заблуждение и продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле. Вот типичный пример мисселинга. Клиент приходит, чтобы открыть вклад, а выходит из банка с оформленным инвестиционным страхованием жизни. Продвижение этого продукта и подняло волну мисселинга, что мы видим по количеству жалоб. Отмечу, что у инвестиционного страхования жизни есть свои плюсы, но оно совершенно отличается от депозита. Формально мисселинг не является нарушением закона, тем не менее его считают недобросовестной практикой. По закону о защите

прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение.

— Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом? — Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но статистика жалоб от потребителей свидетельствует, что чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди доверяют банкам, считают их более надежными, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров. Довольно часто клиенты ставят галочки и подписывают договоры не  глядя. Банки могут выступать и в качестве агентов: продавать чужие продукты и получать за это комиссионные. При этом доходность по предлагаемому продукту для клиента действительно может оказаться выше, чем по депозиту. Но и риски тоже — процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности (скопленная сумма денег на непредвиденные случаи) и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите их особенности. Если нет — не соглашайтесь на такие предложения. Лучше стать занудой, чем потерять деньги — Самый главный совет, как не попасть в сложную ситуацию. — Читайте внимательно договор и не торопитесь! Если потребуется, изучите документы дома, посоветуйтесь с близкими

и людьми, которым вы доверяете в этом вопросе. Сейчас финансовые продукты достаточно сложно структурированы, в них непросто разобраться. Поэтому очень важно понять, что именно вам пытаются продать. Если из прочитанного договора, комментариев менеджера у вас сложилось четкое понимание того, какой именно продукт вам предлагают и соответствует ли он вашим запросам, то смело двигайтесь дальше. Если же этого понимания нет, нужно еще раз внимательно все изучить, задать дополнительные вопросы специалисту, попросить разъяснить непонятные вам моменты.

— Если по каким-то причинам человек все же попался в сети мисселинга, что делать? Куда жаловаться? — Существуют определенные инструменты, которые помогут потребителю решить проблему. Во-первых, можно оставить жалобу на сайте Банка России. Жалоба должна быть подробной, с описанием ситуации, даты, конкретных лиц. Потребитель также может пойти в суд. Наличие аудио- и видеозаписи вашего общения

с менеджером пригодится в этом случае. С помощью современных телефонов сделать запись несложно, но обязательно нужно предупредить об этом специалиста, с которым вы общаетесь. Третий вариант: обратиться в Роспотребнадзор, так как нарушены права потребителей. Если же вы считаете, что имели место противозаконные действия, обращайтесь в правоохранительные органы. Клиента спасет «охлаждение» — Нередко люди жалуются, что в банках им навязывают страховки… — Навязывание дополнительных продуктов — еще одна довольно распространенная недобросовестная практика. К примеру, если вы обращаетесь за потребительским кредитом, то в кредитной организации вам могут предложить страховку как обязательное условие при получении кредита. На самом деле это совершенно необязательно. Правда, при отказе от страховки процент по кредиту может быть выше, так как риски для банка в таком случае возрастают.

— А если клиент согласился на страховку, подписал

договор, но потом передумал? — В таких случаях поможет действенный инструмент — так называемый период охлаждения. Длится он не менее 14 дней. В этот период вы имеете право, обратившись в страховую компанию, отказаться от страховки. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Если возникли какие-то сложности, рекомендую обращаться в Банк России. Но, подчеркну, есть страховки, от которых отказаться нельзя. Ипотека тому пример. Здесь страхование приобретаемого имущества обязательно. А вот иные виды, в частности страхование жизни, — это уже добровольный выбор клиента. Но клиенту важно помнить, что в таком случае банк может повысить ему ставку по кредиту. Также нельзя отказаться от страховки, если при получении кредита в банке вас подключили к коллективному страхованию. Если была заключена индивидуальная страховка, от нее можно отказаться в течение двух недель. Но опять-таки банк может повысить ставку по кредиту.