Работа лауреата конкурса «Финансовой грамотности-2019», корреспондента газеты «Заря Кубани» Анны Коробко
Фото Tagilka.ru
Когда кредит есть, а денег нет
Отпуск в жарких странах, новая мебель, бытовая техника и электроника, ремонт квартиры или сама квартира, дорогой автомобиль — вот неполный список того, что хотело бы иметь большинство наших со о течественников здесь и сейчас. Но, так как многим, живущим от аванса до зарплаты, это попросту не по карману, блага цивилизации приобретаются в кредит. Эксперты уверяют, что это вполне нормальный процесс. Однако давайте разберемся, как и сколько можно брать в кредит, чтобы не остаться у разбитого корыта.
По данным Объединенного кредитного бюро, за первый квартал 2019 года банки выдали населению 1,97 трлн рублей новых займов — на 17 % больше, чем годом ранее, число кредитов увеличилось на 11 %. Примечательно, что реальные доходы россиян за первый квартал, по данным Росстата, упали на 2,3 %. То есть, по сути, потребительский кредит становится единственным способом поддержать привычный образ жизни. — К сожалению, собираясь взять кредит, заемщики часто не могут элементарно сопоставить предстоящую финансовую нагрузку с собственными возможностями и предусмотреть потенциальные риски. Далеко не все понимают, почему по кредиту нужно платить в четком соответствии с графиком платежей, а не тогда, когда хочешь или можешь, не подозревают, что за просрочку платежей или невозврат займа предусмотрена ответственность, а за злостное уклонение от возврата крупного долга она может перейти в разряд уголовной, — поясняет заместитель начальника управления экономического развития администрации муниципального образования Славянский район Наталья Бойкова. — Средний банковский заемщик в России тратит на оплату взноса по потребительскому кредиту до 3560 % своего ежемесячного дохода, а порой и более. На деле успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни можно только, если сумма ежемесячного платежа не превышает 45 % дохода. В ином случае, чтобы расплатиться с банком, заемщики пытаются перекредитоваться, то есть берут новый кредит в другом банке, причем, как правило, на менее выгодных условиях, ведь к заемщикам, имеющим просроченные платежи, банки предъявляют более жесткие требования. Итог безрадостный — платежная нагрузка увеличивается еще больше, а долг растет. Наталья Евгеньевна поясняет, что принимая решение о получении кредита, стоит обратить внимание на несколько моментов. 1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора. Тщательно прочитайте условия: сумма кредита, срок погашения, процентная ставка, комиссия. В соответствии с последними требованиями Центрального банка РФ до подписания кредитного договора вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита, комиссии при выдаче кредита. 2. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение ссудного счета, страхование жизни, здоровья (это может быть обязательным условием кредита). В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего вам эту карту, и других банках, при расчетах безналичным путем в торговых сетях.
3. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть, от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какоето время. А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием. 4. Обратите внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и, возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок. 5. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения — не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия. — Кстати, в этом году Госдума приняла в первом чтении законопроект, запрещающий выдавать микрокредиты под залог жилья и ужесточающий в целом требования к микрофинансовым и микрокредитным организациям, — говорит Наталья Бойкова. — Но всё же лучше обращаться в надежные банки с проверенной репутацией, чтобы потом не лишиться всех благ, ради которых и брали кредит.